Ира спасибо: Запятая после «спасибо» – когда ставится, нужна или нет?
59 Отзыва об инструкторах и отдыхе в Австрии, Зельден, Ишгль, Майрхофен
Мы с детьми отдыхали в Зельдене в январе 2016г. Так как это не первая наша поездка на этот курорт, то мы воспользовались услугами Ирины и Сергея только, как инструкторов. Первое, что нас приятно удивило, это то, что Ирина и Сергей всегда были на связи. По-моему, мы опаздывали на все встречи (нам стыдно, правда!), они постоянно вовремя были на месте, звонили нам и интересовались, все ли в порядке. Второе, это то, что и Ирина и Сергей всегда готовы помочь, подсказать, что-то организовать, чтобы наш отдых стал еще более интересным. Ничего не навязывалось, никто никого ни в чем не убеждал. Все было легко и просто!
Сергей обучал старшего сына (9 лет) искусству сноуборда. Ребенок мечтал о сноуборде, но накануне очень переживал. Мы не присутствовали на самом обучении, но сын (кроме того, что у него все получилось!) остался очень доволен. Сергей не просто научил его, но в первую очередь снял всякое напряжение, рассеял страхи и сомнения. Уверена, у него это получилось не только , потому что он замечательный специалист в своем деле, но и удивительно располагающий к себе человек. А в работе с детьми это главное!
Ира, спасибо!: eprst2000 — LiveJournal
Было очень некогда, поэтому говорю нашему водителю: «Купите мне что-нибудь, надо же что-то с собой привезти… Ну, я не знаю… ну… чабреца, например». Водитель спрашивает: «Сколько?» — «Ну, я не знаю… ну… полкило». Кто ж знал, что полкило чабреца — это мешок размером с чемодан. Ехала с этим чабрецом, как с мешком конопли. В аэропорту спрашивают: «Зачем вам столько чабреца?» А я говорю: «Нууу… Люблю!»Кот Митя на время поездки был сдан в аренду подруге Ире. Ну кто же откажется от обладания прекрасным котом? У него сейчас как раз такой период, когда шерсть находим прямо в чае. У Мити прекрасная длинная белая шерсть. Когда друг Леша смотрит на него, то говорит: «Вижу, ватки совсем на кота не жалеете. И к щечкам ватку прикладываете, и к животу по бокам. Ватки совсем много используете на кота». К тому же кот Митя очень разговорчивый. Я бы даже сказала, что он не затыкается вообще. Так что думаю, что Ира должна была выплачивать мне сумму за обладание этим чудом.
Перед отъездом я отправила Ире образец смс, которую бы хотела получать каждый день. «Алеся! Митя здоров и бодр! Он так классно висит на шторах вниз головой! Мы тут со смеху катаемся от этого! Каждый день играю с ним до 4 часов утра. Встаю пораньше в шесть, чтобы покормить! Недавно он разговаривал до пяти утра, и мы с мужем сидели и слушали с наслаждением. Утром на работе муж рассказывает, что эти красные глаза он выплакал от восхищения. Конечно, Митя скучает по тебе очень сильно».
Ира оказалась очень ответственным арендатором кота. Она присылала фотоотчеты по ммс, из которых было понятно, что кот Митя рад жизни, и он лежит с Ирой в кровати в позе выворотень. Мол, с котиком все в порядке. Стоит уехать, как мужчина тут же прыгает в койку к смазливой телке, даже если он кот.
Чтобы Митя меня не забыл, я предлагала Ире разыгрывать иногда небольшие пантомимы: «Зайди в квартиру после работы в два часа ночи и упади на кровать мертвая в одежде. Он сразу поймет, что это я». Иногда я ей писала: «Давай ему хотя бы иногда спать. Не играй всегда. Не надо постоянно гладить и носить на ручках. Пусть хотя бы немного отдыхает».
Пока Митя жил у Иры, то с ним произошло очень важное событие. Ира показала ему кота, который живет в соседней квартире. Так Митя узнал, что он не один такой во вселенной. Другой кот сразу убежал, потому что я бы тоже убежала, если бы увидела Гитлера без хвоста. У Мити же нет хвоста, потому что не положено по породе. Он Курильский бобтейл, моя мама до сих пор не может выучить это название и зовет его Японским бобслеем.
Ира относилась к Мите так, что если бы он был моим родным человеческим сыном, то забыл бы свою мать. Митя встретил меня в виде самого плоского кота на свете. Это когда заходишь в комнату и сразу видишь огромный кусок ваты на шкафу с разведенными в стороны ушами. И чем ближе подходишь, тем больше вата прижимает голову и разводит уши. И сразу понятно, что никакого котика тут нет. Уже через час Митя делал так, как всегда: это когда идешь с чаем по квартире, а он забегает вперед и падает, развалив ноги, все пузо в белой ватке. Если пойти дальше, то он обгоняет и падает еще раз. Без почёса ватка быть не может.
Я не знаю, как выразить Ире спасибо. Размера такого спасибо еще не придумали. Ну разве что иногда, когда буду уезжать, то буду давать поносить Митю. Конечно, женской дружбы не бывает, и Ира может запросто отбить у меня Митю. Надеюсь только на то, что Митя не окажется легкомысленным вертихвостом. Тем более что у него все равно нет хвоста. Кроме того, я привезла Ире подарков. Чабреца, например.
EPAM разработала бесплатный курс для тренеров и преподавателей по обучению основам дизайн-мышления
Курс разработан международной командой тренеров-волонтёров EPAM и доступен на платформе learn.epam.com на русском языке.
Дизайн-мышление (design thinking) — это метод решения инженерных, деловых и бытовых задач, в основе которого лежат эмпатия и стремление переосмыслить проблему, найти альтернативное и неочевидное решение с помощью творческого подхода.
Программа нового курса EPAM позволит взрослым и детям применять нестандартные подходы к решению абсолютно любых задач. Для этого преподавателям и родителям предлагается пройти 7 модулей-уроков, каждый из которых, помимо обучения, включает план занятия с детьми, теорию и материалы для тренера, варианты заданий, тесты.
— Наша задача — поддерживать тренеров-волонтеров и помогать им реализовывать их инициативы. Мы с удовольствием делимся материалами курсов с увлеченными педагогами, собираем обратную связь. Именно в сотрудничестве преподаватели и IT-профессионалы создают самые ценные программы бесплатного обучения детей в области IT технологий. Учителя помогают разрабатывать методики обучения, а инженеры делятся практическим опытом и доменными знаниями и навыками. За создание именно этого курса мы благодарим волонтеров — Ирину Колос, инициатора и автора программы «Дизайн-мышление для тренеров», и ее команду. Такие увлеченные своим делом профессионалы, применяя творческий подход и используя современные технологии, способны заново открыть в наших детях жажду к знаниям и интерес к обучению, — комментирует Валерия Кособуцкая, координатор КСО программ EPAM.
Участники, прошедшие курс, смогут самостоятельно обучать детей 8–11 лет, помогая им овладеть основами дизайн-мышления, способами генерации идей, их прототипирования, тестирования и презентации. Курс также содержит информацию о работе в программах MS Teams и Zoom, и подробную инструкцию по организации онлайн-обучения.
«Дизайн-мышление для тренеров» позволит педагогам и родителям формировать у детей важные для жизни навыки:
Умение слышать других: понимать потребности и ожидания собеседника. Эмпатия — главное качество дизайн-мыслителя.
Конструктивный подход к трудностям. Ребята сформируют подход к проблеме, как к задаче, требующей решения, таким образом развивая находчивость и решительность.
Дети научатся собирать и обрабатывать информацию. Дизайн-мышление развивает творческий подход к деятельности, желание самостоятельно анализировать данные и принимать решения.
Ребята узнают, как работать в команде, научатся конструктивно воспринимать критику и альтернативные точки зрения.
Курс рассчитан в первую очередь на педагогов, тренеров, родителей, которые хотели бы познакомиться с дизайн-мышлением и обучать детей его основам, но будет полезен всем, кому интересна тема саморазвития и эффективной работы в команде.
При каких обстоятельствах скончалась жена экс-сенатора Игоря Изместьева
В Лондоне скоропостижно скончалась Ирина Изместьева — супруга Игоря Изместьева, экс-сенатора от Башкирии, приговоренного в России к пожизненному лишению свободы. Об этом на своей странице в Instagram сообщила близкая подруга умершей Миранда Мирианашвили.
«Скоропостижно, внезапно умерла моя подруга. Очень близкая и любимая Ира Изместьева.. Мало на свете таких светлых, верных, сильных, да еще и красивых таких женщин. Ира всегда была рядом, когда чувствовала, что может помочь, без слов и просьб делала точно нужное..
Кашляла, сказали, принимала антибиотики, неважно себя чувствовала несколько дней.. Не ковид..
Нашли ее спящей на диване у себя дома в Лондоне. То есть уже не живой нашли…» — говорится в публикации.
В свою очередь, проживающий в Лондоне предприниматель Евгений Чичваркин сообщил, что Изместьева в последние годы была активным участником имущественного спора, детали которого не раскрыл. По его словам, она была найдена мертвой еще в прошлую пятницу, 12 ноября.
«И на очередном витке этого имущественного спора ее находят мертвой. Я очень надеюсь, что специальные службы Великобритании расследуют это дело как следует, с должной тщательностью и, может быть, мы когда-нибудь узнаем, что на самом деле произошло. От себя могу сказать, что это был очень здоровый, позитивный, крепкий и жизнерадостный человек», — написал он.
У Ирины Изместьевой остались дочери-близнецы. В Лондон семья бывшего сенатора перебралась еще до того, как Игорь Изместьев был задержан в Киргизии в 2007 году сотрудниками ФСБ, после чего доставлен в Москву.
«Мы с семьей приехали в Лондон в 2008 году, и с 2009 по 2013 год были соседями с семьей Изместьева. Уезжая из России, он вывез часть капитала и постарался сделать так, чтобы этот капитал стал недоступен для советской власти. В 2007 году по феноменально выполненной операции ФСБ то ли через Феликса Кулова, то ли через другого сотрудника КГБ СССР Изместьева по какому-то бизнес-поводу выманивают в Бишкек, и там прямо из самолета сажают на другой самолет в Россию и осуждают пожизненно за организацию убийств», — пишет Чичваркин.
Дело Изместьева
С 2001 по 2006 год Игорь Изместьев представлял в Совете Федерации Башкирию. Затем его лишили парламентских полномочий за то, что он совмещал ведение бизнеса с политической деятельностью.
«Изместьев владел крупной нефтяной компанией «Корус», имел несколько активов в пароходстве, активно участвовал в политике с 1999 года, например в создании «Отечество — Вся Россия» . Был сенатором от Башкирии пять лет, потом участвовал в президентской кампании и вступил в конфликт с четой Рахимовых, которые искренне считали Башкирию своей», — утверждает Евгений Чичваркин.
По его словам, в 2005 году осужденные на очень длительные сроки и пожизненные сроки члены кингисеппской ОПГ «вдруг дают показания, что в какой-то из моментов они перешли под влияние Изместьева, и он стал по сути основным заказчиком множества убийств».
«На Изместьева заводят уголовное дело, он приезжает в Лондон. Понятно, как и любое судебное преследование, количество ошибок, странностей, несовпадений в этом деле абсолютно зашкаливающее.
Например, Людмила Алексеева, чья репутация, наверное, здесь не вызывает никаких сомнений, на последней своей встрече с Путиным попросила об одном — отпустить человека, который сидит ни за что, Игоря Изместьева. Путин пообещал это сделать, и этот эпизод с поцелуем рук, как благодарность ему за это обещание, еще долго обсуждался. Обещания своего Путин не сдержал: несмотря на то, что было еще несколько судов, и несколько раз из пожизненной колонии Изместьева привозили в Москву, пожизненная оставалась в силе», — написал Чичваркин.
Как предполагает бизнесмен, «те деньги, которые были выведены и которые недоступны для советской власти, он не пожелал отдавать, и потому находится до сих пор в тюрьме вот уже 15 лет».
Пожизненное заключение
В 2010 году сенатора признали виновным в руководстве кингисеппской ОПГ, в заказных убийствах нескольких человек, связанных с нефтяной отраслью, в покушении на сына президента Башкирии Урала Рахимова и в терроризме. Изместьев был приговорен к пожизненному заключению — он отбывает наказание в колонии особого режима «Белый лебедь».
Он просил о помиловании, но получил отказ.
Одним из потерпевших по делу является представитель Feyline Limited в России Юрий Бушуев. На бизнесмена было совершено три покушения, его жену убили. Сам предприниматель просил прекратить дело в отношении Изместьева, однако следователи считают, что экс-сенатор причастен и к этим преступлениям.
В 2017 году правозащитница Людмила Алексеева рассказала, что побывавший у нее в гостях президент РФ Владимир Путин согласился помиловать Изместьева. «Я, говорит, обещаю. Я говорю: «Я знаю, Владимир Владимирович, что, когда вы обещаете, вы обязательно выполняете». Он сказал: «Да»», — заявила Алексеева в ходе заседания Совета по правам человека.
Играть в шахматы с компьютером бесплатно
Здесь Вы можете попробовать свои силы сыграв в шахматы онлайн с компьютерным движком.
Игра в шахматы с компьютером устроена очень просто — выбираете параметры партии, нажимаете на кнопку Играть и попадаете за шахматную доску. Игра в шахматы здесь абсолютно бесплатна.
Приятной игры!
Новая игра в шахматы с компьютером
При выборе произвольной начальной позиции игра наичанется не со стандартной начальной расстановки, а со случайной позиции. При этом премущество сторон в этой начальной позиции просчитано при помощи шахматного движка и известно. По умолчанию, силы сторон равны.
Играя в шахматы с реальными соперникам со всего мира, порой хочется отвлечься от постоянного напряжения и сыграть спокойную партию против компьютера. Кроме того игра в шахматы с электронным мозгом помогает отработать важные элементы игры, такие как шахматный дебют, миттельшпиль и эндшпиль.
На этой странице Вы можете играть в шахматы с компьютером бесплатно и при этом не устанавливая никаких дополнительных программ или надстроек. Большинство сайтов для игры с шахматным движком используют так называемые флешки, которые сейчас поддерживаются далеко не на всех устройствах. При этом, они на всех этих сайтах одинаковые. Здесь же не используется технология flash, поэтому играть в шахматы с компьютером онлайн Вы можете на любом устройстве — телефоне, планшете, компьютере, даже на телевизоре!
В качестве шахматных «мозгов» используется мощный и популярный движок Stockfish, специально настроенный на несколько уровней сложности, чтобы и новичку и опытному игроку было интересно. Кроме того, если Вам наскучило начинать игру в шахматы с обычной начальной позиции, Вы можете выбрать в качестве начальной позиции произвольную.
Вам не обязательно сразу же закончить игру в шахматы с компьютером. Сделав один или несколько ходов, Вы можете закрыть страницу и при Вашем следующем заходе Вы сможете продолжить игру с предыдущего места. Таким образом, играть в шахматы с компьютером бесплатно здесь может любой желающий независимо от того, сколько у него свободного времени и насколько он силен в шахматах.
Шахматы — удивительная игра! И даже в компьютерный век интерес к ней не угасает, постоянно проводятся турниры, чемпионаты, причем с ценными призами. Причем машина сейчас играет очень важную роль в шахмтах — помогая готовить новых мастеров и гросмейстеров. Попробуйте и Вы сыграть несколько партий в шахматы с компьютером! Начните с элементрного уровня сложности и повышайте по мере успехов. Затем, можете дать фору шахматному движку, выбрав начальную расстановку с преимуществом у соперника. Если же победить электронный мозг пока сложно, выберите начальную расстановку со своим преимуществом. И помните — ничего не бывает зря, каждая игра в шахматы с компьютером делает Вас опытнее!
правил IRA: ваша шпаргалка на 2021 и 2022 годы
Хотя традиционная IRA имеет много общих черт со своим новым братом, Roth IRA — обе предлагают налоговые льготы для сбережений при выходе на пенсию и досрочного снятия средств при определенных обстоятельствах — каждая регулируется отдельным набором правил.
Краткое изложение правил IRA
Максимальный годовой лимит взноса составляет 6000 долларов США в 2021 и 2022 годах (7000 долларов США для лиц старше 50 лет).
Взносы могут вычитаться из налогооблагаемой базы в том году, в котором они были сделаны.
Инвестиции на счете растут без учета налогов.
Вывод средств при выходе на пенсию облагается налогом как обычный доход.
IRS требует, чтобы люди начали снимать деньги со счета в возрасте 72 лет. (Люди, которым исполнилось 70½ лет в 2019 году или ранее, должны были начать раздачу.)
Неквалифицированное снятие средств до достижения возраста 59½ лет может вызвать 10 % штраф за досрочное снятие и налог на прибыль.
Налоги и досрочное снятие средств работают по-разному для Roth.См. Подробности в нашем объяснении правил Roth IRA.
Реклама
| Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. | Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. | Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. |
Традиционные правила взносов IRA
Полученный доход является требованием для внесения взносов в традиционный IRA и ваших ежегодных взносов в IRA не может превышать то, что вы заработали в этом году.В противном случае годовой лимит взноса составляет 6000 долларов в 2021 и 2022 годах (7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).
Вот некоторые другие традиционные правила IRA, связанные с взносами:
Вы можете внести вклад в традиционный IRA и IRA Рота в один и тот же год. Если вы подходите для обоих типов, убедитесь, что ваша общая сумма взноса не превышает годовой лимит.
Вы также можете внести свой вклад в традиционный IRA и 401 (k) в один и тот же год. Применяются лимиты взносов для каждого типа учетной записи.
Если вы не имеете права делать вычитаемый взнос, вы все равно можете вкладывать деньги в традиционный IRA. С Roth IRA, если вы зарабатываете слишком много денег, возможность пополнения счета исключена. Традиционный IRA держит окно приоткрытым и позволяет делать взносы, но не вычеты. (В качестве утешительного приза за отказ в налоговой льготе IRS откладывает налоги на рост инвестиций до тех пор, пока вы не снимете эти доходы при выходе на пенсию. Между тем, взносы, внесенные вами после уплаты налогов, не облагаются налогом.) Имейте в виду, что ограничения дохода применяются к традиционным IRA только в том случае, если у вас или вашего супруга есть пенсионный план на работе. Если ни у вас, ни у вашего супруга нет пенсионного плана на работе, ваши взносы (до годового максимума) полностью вычитаются.
Не существует минимальной суммы, необходимой для открытия IRA, и нет правил о том, сколько денег вы должны внести. Обратите внимание, что брокеры устанавливают минимумы для своих собственных счетов, но для IRA требования часто ниже, чем для обычного налогооблагаемого счета. У некоторых брокеров это даже $ 0.
Традиционные правила удержания IRA
Разобравшись с правилами взносов, пора выяснить, какую часть этого взноса (если таковой имеется) вам разрешено вычесть из ваших налогов.
Ответ на вопрос о вычетах основан на вашем доходе и на том, охвачены ли вы или ваш супруг (а) пенсионным планом, спонсируемым работодателем, например 401 (k). Если ни у кого из вас нет доступа к плану сбережений на рабочем месте, вы можете вычесть все свои взносы до установленного предела.В приведенной ниже таблице указаны пределы дохода, когда появляется доступ к плану сбережений на рабочем месте.
Традиционные ограничения дохода IRA на 2021 и 2022 годы
Эти ограничения дохода применяются только в том случае, если у вас (или вашего супруга) есть пенсионный план на работе.
Одинокий человек или глава семьи (и охвачены пенсионным планом на работе) | |||
Более 66000 долларов США, но менее 76000 долларов США | Более более 68000 долларов США, но менее 78000 долларов США | ||
Зарегистрированные в браке совместно (и покрываются пенсионным планом на работе) | |||
Более 104000 долларов США, но менее 124000 долларов США | Более 105000 долларов США, но менее 125000 долларов США | ||
Совместная регистрация в браке (супруг / супруга имеет пенсионный план на работе) | |||
Более 198000 долларов США, но менее 208 000 долл. США | Более 204 000 долл. США, но менее т han $ 214,000 | ||
Регистрация в браке отдельно (вы или ваш супруг (а) застрахованы по пенсионному плану на работе) | |||
Налоговая льгота авансового платежа составляет 1 из основных вещей, которые отличает традиционные правила IRA от правил IRA Рота, в которых не допускается налоговый вычет для взносов.
Это также одна из тех вещей, которые делают традиционную IRA особенно выгодной для людей с высокими доходами. Это уменьшает налогооблагаемую заработную плату за год, независимо от того, учитывает ли вкладчик вычеты в своей налоговой декларации.
Есть две ключевые вещи, которые нужно знать о налоговом режиме традиционных долларов IRA в дополнение к потенциальной возможности вычета налогов из взносов:
Инвестиции в традиционные IRA растут без налогообложения. Пока деньги остаются в ИРА, все доходы — даже те, которые получены от продажи ценных инвестиций — остаются вне поля зрения налогового радара дяди Сэма.
Но эти налоги подлежат уплате, когда деньги снимаются с традиционного ИРА. У вас есть предварительная налоговая льгота. Налоговое управление не облагало налогом рост инвестиций. Вы ведь не думали, что навсегда откажетесь от уплаты налогов?
«Традиционная IRA имеет смысл для людей, которые думают, что при выходе на пенсию они попадут в более низкую налоговую категорию».
Снятие (или распределение) с традиционной IRA облагается налогом как доход. Сколько зависит от вашей текущей налоговой ставки. Вот почему традиционная IRA имеет смысл для людей, которые думают, что при выходе на пенсию они попадут в более низкую налоговую категорию: они получают вычет в те годы, когда они зарабатывают больше, когда она стоит больше.
Поскольку дистрибутивы Рота не облагаются налогом, будет лучше, если вы при выходе на пенсию находитесь в более высокой налоговой категории.
Традиционные правила IRA для снятия средств
Возраст 59½ не может широко рассматриваться как знаменательный день рождения, но в кругах IRS он примечателен тем, что это возраст, в котором людям разрешено начинать снятие средств со своих IRA. Нажатие на учетную запись до достижения этого возраста может привести к штрафу за досрочное снятие средств в размере 10% и дополнительным подоходным налогам.
Возраст 72 — еще один, который нужно отметить в календаре.Это когда инвесторы, сэкономившие в традиционном IRA, должны начать брать требуемые минимальные распределения или RMD. (Примечание: до конца 2019 года 70½ было возрастом, когда для начала требовалось минимальное распределение.)
Если вы не берете RMD, приготовьтесь к наказанию IRS 50% акцизного налога на требуемую сумму, которая не будет снята.
«Нужны деньги до 59½ лет? Есть исключения из правила, требующего от владельцев счетов ждать. ”
Деньги нужны раньше? Существуют исключения из традиционных правил IRA, требующих от владельцев счетов ждать снятия средств до возраста 59½ лет.Вы по-прежнему будете платить подоходный налог с распределений, но вы сможете избежать дорогостоящего штрафа в размере 10% за ранний традиционный вывод IRA в следующих случаях:
У вас есть соответствующие расходы на высшее образование для себя, вашего супруга или ваши дети или внуки или ваш супруг / супруга
Вы используете распределение в размере до 10 000 долларов для покупки, строительства или восстановления первого дома
Вам не возмещены медицинские расходы, превышающие 7.5% от вашего скорректированного валового дохода
Вы служите в армии и призваны на действительную службу более 179 дней
Вы стали полностью и навсегда инвалидом
Вы являетесь бенефициаром умершего ИРА владелец
В год, когда вы становитесь родителем — через рождение или усыновление — вы можете снять до 5000 долларов со своей IRA (благодаря новому Закону о безопасности, который вступил в силу в 2020 году)
По сравнению с традиционным IRA Правила Roth IRA для снятия средств совершенно разные: снятие взносов без штрафных санкций и налогов разрешено в любое время, что делает Roth лучшим вариантом, если вам абсолютно необходимо использовать свои пенсионные сбережения раньше.Однако, когда дело доходит до получения прибыли, правила вывода средств Roth более сложны.
Конверсия Roth IRA более привлекательна, чем когда-либо, благодаря Закону о безопасности
Недавно принятый закон SECURE изменил ситуацию с выходом на пенсию, нанеся ущерб привлекательности унаследованных IRA для многих людей. Но изменения в законодательстве на самом деле делают более благоприятным — в сочетании с исторически низкими ставками федерального налога — преобразование традиционной ИРА в ИРА Рота.
Вот почему имеет смысл перейти на Roth IRA и почему вам, возможно, придется действовать быстро.
Закон SECURE улучшает IRA Рота
В Законе SECURE было много положений, в том числе повышение возраста обязательных минимальных выплат для пенсионных планов, но одно из них было ключевым для бенефициаров IRA. Новый закон изменил, сколько времени может пройти многим получателям IRA, не являющимся супругами, прежде чем они должны будут очистить счет, и теперь они должны закрыть унаследованную IRA в течение 10 лет.
Согласно старому плану, распределения от унаследованной IRA могли быть получены в течение всего срока жизни бенефициара.Хотя наследники должны были получать необходимое минимальное распределение каждый год, они могли растянуть эти распределения на более длительный период времени. В традиционном IRA это означало, что получатель мог минимизировать снятие средств и, следовательно, налоговые последствия и позволить счету расти с течением времени.
Теперь, когда осталось всего 10 лет до закрытия унаследованных IRA, бенефициар должен быстрее получать доход от традиционного IRA и получать с него налоговый удар. Однако новые правила распределения не требуют ежегодных минимальных распределений, только то, что IRA будет пустым по истечении 10 лет.
«Результатом, скорее всего, будет более быстрое истощение унаследованной IRA, но также и большая часть унаследованной IRA, идущей на налоги, особенно если бенефициар работает в то время, когда им приходится тратить эту IRA», — говорит Билл Ван. Сант, старший вице-президент и управляющий директор Girard, фирмы по управлению активами, расположенной в Филадельфии.
Одно решение: те, кто планирует свои владения, могут преобразовать традиционную IRA в IRA Рота, чтобы устранить будущие налоговые последствия и оставить своим наследникам безналоговое наследство.
«Первоначальный владелец IRA начнет преобразование всей или части своей IRA в IRA Рота в течение своей жизни», — говорит Ван Сант. «Хотя после смерти первоначального владельца бенефициары все равно должны будут исчерпать Roth IRA в течение 10 лет, не будет никаких налоговых последствий [для наследников], поскольку выплаты из Roth IRA не облагаются федеральными налогами.
«Чем дольше у фондов есть возможность расти без уплаты налогов, тем более мощным может стать это преимущество», — говорит он.
Вот как оценить размер безналогового портфеля, который вы могли бы создать в Roth IRA.
Текущая налоговая среда делает эту стратегию особенно подходящей. По словам Джеффри Корлисса, управляющего директора и партнера RDM Financial Group в Хайтауэр в Вестпорте, штат Коннектикут, федеральные ставки на доход, прирост капитала и налоги на недвижимость являются одними из самых низких из когда-либо существовавших.
«Выбор времени для расследования конверсии Roth особенно важен сейчас, когда действующее налоговое законодательство закроется в конце 2025 года», — говорит Корлисс.«Учитывая помощь в связи с COVID-19, предоставленную правительством, и увеличившийся бюджетный дефицит, весьма вероятно, что налоги на прибыль, включая ставки прироста капитала и налоги на имущество, могут возрасти в будущем».
Политикам не нужно ждать до 2025 года, чтобы изменить ставки, поэтому, возможно, имеет смысл действовать в ближайшее время.
На что еще нужно обратить внимание?
Преобразование вашего традиционного IRA в Roth IRA может быть хорошим способом действий, но вам нужно проверить числа, чтобы увидеть, есть ли в этом смысл.Обдумывая, стоит ли использовать эту возможность, важно помнить о следующих факторах.
1. Существуют исключения из Закона SECURE
Хотя Закон SECURE отменил растянутый IRA для многих бенефициаров, растянутый IRA все еще возможен для многих других. «Выжившие супруги, например, все еще могут воспользоваться преимуществами растянутого ИРА, но также могут некоторые другие группы», — говорит Корлисс.
В другие группы входят инвалиды или хронически больные лица, бенефициары, которые не более чем на 10 лет младше первоначального владельца учетной записи, и несовершеннолетние дети, но Корлисс говорит, что «ребенок может растягивать распределения только до достижения совершеннолетия, который в зависимости от штата [где] они живут, может составлять 18–21 год, и в это время вступает в силу 10-летнее правило истощения.”
Этот список исключений также включает некоторые трасты и благотворительные организации.
2. Ваша налоговая категория имеет значение
Любая сумма денег, конвертируемая из традиционной IRA в IRA Рота, будет облагаться налогами. Поэтому при выборе этого варианта важно учитывать вашу налоговую ситуацию, а не только то, что вы платите сейчас (или можете платить по более высокой шкале), но и то, что вы можете платить в будущем.
«Вы можете захотеть заплатить налоги с конвертированной суммы, когда вы находитесь в более низкой налоговой категории, если считаете, что ваша налоговая ставка будет выше в будущем», — говорит Ван Сант.
И поскольку 2020 год стал годом увольнений и снижения доходов, это может быть хорошее время для преобразования и минимизации налогового воздействия, говорит Корлисс.
Инвесторы, рассматривающие этот подход, имеют другую стратегию: преобразовать свой IRA в течение нескольких лет, чтобы контролировать налоговые последствия в любой год. Эта стратегия может помешать вам перейти к более высокой налоговой категории и уплатить дополнительные налоги с реализованного дохода. Корлисс предлагает максимизировать сумму конверсии, минимизируя или оставаясь ниже порога для следующей налоговой категории.
3. Платите дополнительные налоги из внешних фондов
Если вы все же конвертируете, вы будете должны платить налоги и, вероятно, большую сумму, поскольку вы никогда не платили налоги с дохода, который изначально шел в традиционную ИРА. И для этого вам понадобятся деньги.
Корлисс предупреждает: «Вы хотите платить налоги, причитающиеся с конверсии, из внешних активов, а не из преобразованных активов IRA. Из-за проблем со штрафами никогда не бывает лучше платить из конвертируемых средств IRA, особенно если вы моложе [возраста] 59 ½.
Фактически, он предполагает, что если вы должны платить налоги из фондов IRA, то преобразование, вероятно, не имеет смысла.
4. Обратитесь за помощью к профессиональному налоговому консультанту.
Этот вид преобразования — и расчет, чтобы все это выяснить — сложны, поэтому чрезвычайно полезно иметь финансового консультанта или налогового консультанта, который знаком и знаком с ними. проблемы, чтобы помочь вам разобраться в них. Хороший консультант поможет вам принять правильное решение, даже если вы решили не переходить на другую сторону.Ваша цель — минимизировать здесь налоги.
Итог
«С учетом изменения растянутого положения IRA в Законе SECURE, преобразование Roth IRA может иметь смысл и, по крайней мере, стоит обсудить это с вашим налоговым консультантом», — говорит Корлисс. «Это может сэкономить вам или вашим наследникам много долларов в виде налога на прибыль».
В конечном итоге вам придется решить, имеет ли это смысл для вашего финансового положения.
Показанное изображение Сэма Эдвардса из Getty Images.
Подробнее:
Roth IRA: что это и как работает
Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.IRA Roth стали популярным инструментом пенсионных накоплений благодаря своей гибкости и налоговым преимуществам. Инвесторы любят их, потому что они помогают защитить вас от налогов.
Около трети инвесторов IRA используют Roth, согласно данным Института инвестиционных компаний, глобальной ассоциации, которая регулирует фонды.Раннее и частое инвестирование является секретом богатой пенсии.
Так что же такое Roth IRA? Мы расскажем об этом в этой статье, а также о требованиях к использованию Roth IRA, о том, чем он отличается от других пенсионных счетов и подходит ли он для вас.
Что такое Roth IRA?
Roth IRA — это индивидуальный пенсионный счет, который предлагает налоговые льготы. Вы вкладываете деньги, вкладываете их и забираете деньги, когда выходите на пенсию.
Общие сведения об IRA Рота
Деньги, внесенные в ИРА Рота, всегда являются долларами после уплаты налогов, то есть деньги, которые вы получаете после уплаты всех налогов, поступают в Рот.Это отличается от 401 (k), где вы кладете на счет деньги до вычета налогов.
Pro Tip
Ключом к принятию решения о том, подходит ли вам Roth IRA, является определение того, ожидаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше или ниже во время выхода на пенсию. IRA Рота особенно эффективны для людей, ожидающих повышения налоговой ставки во время выхода на пенсию, поскольку они позволяют им платить налоги сейчас и получать налоговую экономию позже.
После того, как вы вносите деньги в свой Roth IRA, вы вкладываете деньги, и они не облагаются налогом на вашем счете.Затем, когда вы достигнете 59 ½, вы сможете получать выплаты из своего IRA Roth без уплаты налогов на свои взносы или доходы.
IRA Roth отличаются от пенсионных счетов, спонсируемых работодателем, и многие люди часто используют их для дополнения существующего плана 401 (k). Обладая обоими счетами, инвесторы пользуются обеими налоговыми льготами.
Что вы можете сделать для Roth IRA?
IRS устанавливает ограничения на сумму, которую инвесторы могут ежегодно вносить в свои IRA Roth.В 2021 году максимальная сумма, которую вы можете внести в IRA Roth, составит 6000 долларов США или ваш годовой налогооблагаемый доход, в зависимости от того, что меньше. Например, если вы заработали в этом году только 5000 долларов, то ваши взносы будут ограничены 5000 долларами, а не обычным лимитом в 6000 долларов.
IRS также разрешает компенсационный взнос лицам в возрасте 50 лет и старше. В 2021 году инвесторы в возрасте 50 лет и старше могут вносить дополнительно 1000 долларов в год, в результате чего их максимальный вклад составит 7000 долларов.
Кто имеет право на IRA Рота?
Roth IRA может стать мощным финансовым инструментом, который поможет вам подготовиться к выходу на пенсию с налоговыми льготами.Но из-за ограничений дохода этот инструмент доступен не всем.
Чтобы внести свой вклад до максимальной суммы, разрешенной в IRA, вы должны иметь налогооблагаемый доход менее 125 000 долларов США. Если ваш доход выше этого, вы можете внести уменьшенную сумму, хотя разрешенные взносы полностью прекращаются, когда ваш доход достигнет 140 000 долларов. Для состоящих в браке лиц, подающих совместно, предел дохода для максимального взноса составляет 198 000 долларов США, а предел дохода для внесения уменьшенной суммы составляет 208 000 долларов США.
Многие работники могут в конечном итоге увидеть рост своего дохода до такой степени, что они не смогут вносить свой вклад в дальнейшей карьере. По этой причине IRA Roth — отличный вариант для людей, только начинающих свой инвестиционный путь.
«Мы действительно видим много сотрудников, начинающих свою карьеру, которые выбирают Roth, потому что надеются, что их зарплата вырастет», — сказала Лазетта Рейни Брэкстон, сертифицированный специалист по финансовому планированию и соучредитель фирмы финансового планирования 2050 Wealth Partners. «И это лучшее время, когда они только начинают работать и платят налоги, пока они находятся в более низкой налоговой категории, потому что их зарплата ниже.”
The Spousal Roth IRA
IRS требует, чтобы кто-то имел налогооблагаемый доход для внесения вклада в Roth IRA в этом году, что может поставить неработающих супругов, таких как домохозяйки, в серьезное невыгодное положение. К счастью, у IRS есть процедура, позволяющая этим людям готовиться к выходу на пенсию.
IRA супруга позволяет любому лицу вносить взносы в IRA на основе налогооблагаемого дохода своего супруга, даже если у них не было собственного налогооблагаемого дохода. Например, если один из супругов работал вне дома, а другой оставался дома, чтобы ухаживать за детьми, оба супруга могли вносить до 6000 долларов (или 7000 долларов для лиц старше 50 лет) в течение определенного года.
Хотя оба супруга могут ежегодно вносить максимальный взнос, их совокупные взносы не могут превышать общий налогооблагаемый доход семьи.
Открытие Roth IRA
Открыть Roth IRA можно всего за несколько минут. Хотя эти счета имеют некоторые уникальные особенности, их открытие аналогично открытию любого другого типа брокерского счета.
Шаг 1. Убедитесь, что вы соответствуете критериям
Перед открытием Roth IRA убедитесь, что ваш доход не превышает лимитов, установленных IRS.Хотя технически вы можете по-прежнему иметь возможность открыть счет, если ваш доход слишком высок, вам не разрешат вносить взносы.
Шаг 2. Выбор брокера для использования
При открытии Roth IRA есть множество брокеров, из которых можно выбрать. Некоторые из лучших онлайн-брокеров включают Vanguard, Fidelity и Charles Schwab.
При выборе брокера примите во внимание такие факторы, как сборы, которые компания взимает за открытие или обслуживание вашего счета, какие типы инвестиций доступны и какую поддержку предлагает компания.
Шаг 3. Заполните заявку
После того, как вы выбрали брокера, вам нужно будет заполнить небольшую онлайн-форму. Вам нужно будет предоставить такую информацию, как ваше имя и контактную информацию, номер социального страхования, идентификационный номер и работодателя.
Шаг 4: Пополните свой счет
Следующим шагом к открытию Roth IRA является пополнение вашего счета. Вы можете сделать единовременный взнос на свой счет или настроить автоматический взнос, подключив свой счет IRA к своему банковскому счету.
Для каждого налогового года у вас есть до 15 апреля следующего года, чтобы сделать взносы Roth IRA. Например, вы можете внести свой вклад в свой Roth IRA на 2021 налоговый год до 15 апреля 2022 года.
Шаг 5: Выберите свои инвестиции
Roth IRA — это инвестиционный инструмент, но не инвестиции сами по себе. После того как вы откроете счет и внесете деньги, вам также нужно будет выбрать, на какие инвестиции вы хотите направить деньги.
Большинство брокеров предложат вам широкий выбор инвестиций.Объединенные инвестиции, такие как паевые инвестиционные фонды, индексные фонды и биржевые фонды (ETF), являются популярным выбором, поскольку они позволяют легко инвестировать во многие ценные бумаги одновременно. Это также помогает распределить ваши инвестиции между множеством ценных бумаг, а не только одной. Точно так же фонд с целевой датой — это диверсифицированный портфельный фонд, который корректирует свои авуары по мере того, как вы приближаетесь к пенсии.
И инвесторы, которые хотят быть полностью изолированными от своих инвестиций, могут выбрать робо-советника. Некоторые крупные брокеры предлагают робо-консультационные услуги в качестве одного из своих предложений, в то время как другие компании работают конкретно как робо-консультанты.
Снятие средств: квалифицированное распределение
Roth IRA — это инструмент, предназначенный для помощи вам в накоплении средств на пенсию. Из-за этого существуют ограничения, когда вы можете принимать квалифицированные распределения (то есть снятие средств без уплаты налогов и штрафов).
Как правило, вы можете получать квалифицированные дистрибутивы от Roth IRA только после того, как у вас будет учетная запись не менее пяти лет и вы достигнете возраста 59,5 лет. При этом есть много исключений из этого правила. Например, вы можете использовать подходящие дистрибутивы, если вы отключены.А когда вы умрете, распределение может быть произведено вашему бенефициару или вашему имуществу.
Другие ситуации, когда вы можете снять деньги со своего Roth IRA после пяти лет без уплаты налогов или штрафа, включают:
- Для покупки, строительства или восстановления вашего первого дома
- Для оплаты невозмещенных медицинских расходов, превышающих 7,5 % от вашего скорректированного валового дохода
- Для оплаты взносов по медицинскому страхованию в период безработицы
- Для оплаты квалифицированных расходов на высшее образование
Наконец, IRA Roth уникальны, потому что вы уже заплатили налоги со своих взносов.В результате IRA позволяет вам снимать свои взносы — но не ваши доходы — в любое время. По этим причинам некоторые специалисты по финансовому планированию говорят, что IRA Roth отлично подходят для резервных сберегательных счетов на случай чрезвычайных ситуаций.
Конечно, то, что IRS позволяет вам отзывать ваши взносы, не обязательно означает, что это хорошая идея. Деньги, которые вы кладете на счет, предназначены для подготовки к пенсии. Когда вы снимаете свои взносы, эти деньги больше не растут и не увеличиваются.Таким образом, на каждый снятый доллар вы во много раз уменьшаете сумму, доступную вам при выходе на пенсию. Название игры в инвестировании — долгосрочное — держите деньги как можно дольше, чтобы сложные проценты могли творить чудеса.
Требуемые минимальные выплаты
Для некоторых пенсионных аккаунтов требуется, чтобы вы начали получать необходимые минимальные выплаты со своего аккаунта, начиная с 72-летнего возраста. Это правило не применяется к IRA Roth, что означает, что вы вообще не обязаны снимать деньги.По этой причине Roth IRA может использоваться для оплаты ваших более поздних пенсионных лет или как способ передать деньги следующему поколению.
Снятие средств: неквалифицированное распределение
Roth IRA обеспечивает удивительную гибкость, когда дело доходит до снятия средств. Как мы обсуждали выше, существует несколько исключений, которые позволяют вам получать распределения до достижения 59½, при условии, что вы снимаете только свои взносы или используете снятие средств для определенных целей.
При этом, если ваш отзыв не соответствует требованиям IRS для квалифицированного распространения, он будет считаться неквалифицированным. В этом случае часть вашего распределения, которая представляет собой прибыль, может облагаться налогами, а также дополнительным штрафом в размере 10%.
Roth IRA против традиционного IRA
Roth IRA стал одним из самых популярных инвестиционных инструментов для пенсионных накоплений благодаря своей гибкости. Другой доступный инструмент — традиционный IRA.Как и Roth IRA, традиционный IRA — это индивидуальный аккаунт, а не спонсируемый работодателем.
Когда вы делаете взнос в традиционный IRA, вы можете вычесть свои взносы, что уменьшает ваш налогооблагаемый доход в год, когда вы делаете взнос. Деньги на счете растут без учета налогов, и вы будете платить подоходный налог с доходов, полученных при выходе на пенсию.
«В конечном счете, вопрос об открытии Roth IRA сосредоточен вокруг ключевого вопроса — думаю ли я, что моя ставка подоходного налога при выходе на пенсию будет ниже или выше, чем сейчас?» говорит Эрик Томпсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию и советник по управлению благосостоянием Round Table Wealth Management.
В целом, Roth IRA более подходит, если вы ожидаете, что ваша налоговая ставка будет выше во время выхода на пенсию, поскольку именно тогда она позволяет вам сэкономить на налогах. Традиционный IRA может быть правильным выбором, если вы ожидаете, что ваша ставка налога на пенсию будет ниже.
Застрахованы ли IRA компании Roth?
Одна из самых больших проблем, которые многие люди испытывают при размещении своих денег на инвестиционном счете, — это то, будет ли это безопасно. Дело в том, что всякий раз, когда вы инвестируете, вы берете на себя риск потерять деньги, если ваши инвестиции не принесут результатов.
Есть еще кое-какие меры защиты, чтобы защитить вас от определенных потерь.
Во-первых, страхование Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) защищает деньги в IRA Рота и других IRA в банках, застрахованных FDIC. Ваши деньги защищены до 250 000 долларов на вкладчика для каждого типа счета.
Если ваша IRA находится в брокерской фирме, а не в банке, то ваши деньги защищены Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги, которая страхует наличные и ценные бумаги на сумму до 500 000 долларов.
Важно отметить, что FDIC и SIPC предназначены для защиты владельцев счетов от финансовых потерь, если финансовое учреждение обанкротится и не сможет вернуть деньги своих клиентов. Эти агентства не защищают инвесторов от убытков, когда их инвестиции неэффективны.
Что такое индивидуальный пенсионный счет (IRA)?
Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.IRA существуют по одной причине: чтобы защитить вас от налогов, пока вы инвестируете для выхода на пенсию.
Существует четыре типа IRA, что означает индивидуальное пенсионное соглашение, хотя большинству людей они известны как индивидуальные пенсионные счета. Вы, скорее всего, будете использовать два из них, Roth IRA и традиционную IRA. IRA может быть открыт практически кем угодно, и вы можете использовать их, чтобы вложить свои деньги в широкий спектр инвестиций.
Чем раньше вы начнете, тем больше у вас будет денег.
Pro Tip
Не зацикливайтесь на деталях. Узнайте, как открыть IRA и выйти на пенсию.
«Раннее начало имеет решающее значение, потому что так важны сложные проценты. Это заработок на ваших деньгах », — говорит Доминик Бродвей, эксперт по личным финансам и генеральный директор Finances Demystified. «IRA — это здорово, потому что они заставляют ваши деньги работать на вас. Чем раньше вы начнете экономить, тем меньше вам придется экономить.”
Не позволяйте нюансам каждой учетной записи мешать вам начать работу. Раннее и частое инвестирование — это секрет богатого выхода на пенсию. Читайте дальше, чтобы узнать о различных типах IRA, которые лучше всего подходят для вас, и о том, как начать инвестировать в свое будущее.
Что такое ИРА?
IRA — это пенсионный счет с льготным налогообложением, который позволяет вам откладывать на пенсию. Проще говоря, вы вкладываете деньги, вкладываете их и забираете деньги, когда готовы выйти на пенсию.Каждая учетная запись предлагает вам разные типы налоговых льгот или налоговых льгот. В некоторых случаях существуют штрафы, если вы снимаете деньги до 59 лет.
В зависимости от вашей цели выхода на пенсию и пути к пенсии, одно может быть лучше для вас, чем другое.
Это четыре основных типа IRA:
Roth IRA
Многие финансовые эксперты клянутся IRA Рота, и не зря. Roth IRA работает почти как прославленный сберегательный счет. Что бы вы ни положили, вы можете вынуть без штрафных санкций.Но эксперты сходятся во мнении, что вы не хотите брать деньги, если в этом нет необходимости, так что сложные проценты могут работать в вашу пользу.
Каждый год вам разрешается инвестировать 6000 долларов в свою IRA Roth, если вам меньше 50 лет, и 7000 долларов, если вам больше 50. Правительство также устанавливает ограничения на доход. Если вы не замужем и зарабатываете более 140000 долларов (скорректированный валовой доход) в 2021 налоговом году, вам не разрешается инвестировать в Roth. Если вы состоите в браке, ваш доход в 2021 налоговом году не должен превышать 208 000 долларов США.
«Важно убедиться, что вы вносите как можно больше в свою ИРА Roth, прежде чем начнете зарабатывать большие деньги», — говорит Бродвей.
Вот лучшая часть Roth IRA. Эти деньги лежат там много лет и накапливаются сами по себе. Когда вам 59 ½, вы можете забрать все эти деньги, даже рост, и не платить ни единого доллара налогов. Вот почему мы любим IRA Roth.
«Если бы я мог сказать своему 25-летнему себе одну вещь, это было бы максимизировать свой Roth IRA и быть агрессивным.Вы определенно хотите, чтобы время было на вашей стороне », — говорит Дженнифер Ли, финансовый консультант и основательница Modern-Wealth. «Это величайшая вещь после нарезанного хлеба».
Деньги, которые вы вносите в Roth IRA, можно вывести в любое время без штрафных санкций. Однако вы заплатите штраф, если откажетесь от прироста своих денег — например, прибыли от инвестирования, заработанной вашими взносами, — если вы снимете их до достижения 59 ½ лет. Из этого правила есть определенные исключения. Правительство позволяет вам избегать уплаты налогов на заработок, если вы используете деньги на покупку дома в первый раз, расходы на образование, оплату рождения или усыновления, если вы стали инвалидом или скончались, или если вам нужно заплатить за медицинские расходы или медицинскую страховку, если вы безработный.
Традиционный IRA
Традиционный IRA работает иначе, чем Roth. Вы вкладываете доллары до уплаты налогов, что означает, что вы получаете налоговый вычет сегодня, когда вносите депозит. Но в будущем при выводе денег придется платить налоги. Эта сумма будет зависеть от вашей налоговой ставки на данный момент.
В отличие от Roth IRA, для традиционной IRA нет ограничений дохода, но если у вас есть доступ к пенсионному плану на работе, вы не сможете вычесть все свои взносы в IRA из ваших налогов.Существует ограничение на то, сколько вы можете вносить в свой традиционный IRA каждый год. Это то же самое, что и Roth IRA, которая составляет 6000 долларов в 2021 году, если вам меньше 50 лет, или 7000 долларов, если вы старше 50.
Так же, как Roth, вы можете вытащить деньги из традиционной IRA, когда вам 59 ½. Если вы заберете его раньше, вы можете ожидать 10% налогового штрафа. У правительства есть исключения (например, Roth), если вам действительно нужно вывести деньги до достижения пенсионного возраста. Этими исключениями являются инвалидность, неизлечимая болезнь, медицинские расходы, некоторые налоговые платежи в IRS, выплаты за высшее образование, покупка дома впервые и использование денег на медицинское страхование, когда вы безработный.
Ролловер IRA
Ролловер IRA — это счет, который позволяет вам перемещать средства с предыдущего счета (например, спонсируемого сотрудником 401 (k)), чтобы сохранить инвестиционный счет и не платить налоги или штрафы за досрочное снятие средств. Вы пополняете этот счет деньгами, «перенесенными» с других ваших пенсионных счетов. Вы можете перенести эти учетные записи в традиционную IRA или Roth IRA. Для пролонгации IRA нет годовых ограничений; вы можете перевести как можно больше денег в ИРА.
SEP IRA
SEP IRA означает упрощенную пенсию работника. Это пенсионный счет, который отлично подходит для индивидуальных предпринимателей или владельцев малого бизнеса. Как и раньше, взносы теперь не облагаются налогом, но облагаются налогом при снятии. SEP IRA великолепен, потому что вклад в 10 раз больше, чем у традиционного или Roth. Вы можете внести до 58 000 долларов в 2021 году.
Зачем нужны и IRA, и 401 (k)?
Стоит ли открывать IRA, если у вас уже есть 401 (k)? Короткий ответ: да.Учетные записи обоих типов очень распространены.
Если у вас есть доступ к пенсионному счету, спонсируемому сотрудником, например, 401 (k), посмотрите, соответствует ли ваш работодатель вашим взносам, и убедитесь, что вы вносите достаточно денег, чтобы получить это совпадение — это бесплатные деньги. Впоследствии эксперты соглашаются, что имеет смысл переместить оставшуюся часть вашего вклада в вашу IRA и довести это до максимума. Затем вы можете вернуться к своему 401 (k) и максимизировать его после матча. Вам разрешено вносить 19 500 долларов в год на счет 401 (k), если вам меньше 50 лет, и 26 000 долларов в год, если вам больше 40 лет.
Эксперты говорят, что IRA обеспечивает большую гибкость по сравнению с пенсионным счетом, спонсируемым сотрудником, например, 401 (k). «Если у вашего спонсируемого работодателем 401 (k) есть только десять фондов, вы должны выбрать один из них. Если этими средствами активно управляют, вы будете платить больше комиссионных в течение срока действия счета, чем в пассивно управляемом индексном фонде, который хранится в вашей ИРА », — говорит Алекс Клингельхеффер, фидуциарный финансовый консультант Exencial Wealth Advisors.
IRA обладают большей гибкостью благодаря возможности инвестировать в индексные фонды, акции, паевые инвестиционные фонды, ETF и облигации.
Как открыть IRA
Вы можете открыть IRA за десять минут, используя свое имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения. Найдите дисконтный брокерский счет, который вам нравится (например, Fidelity, Schwab), и откройте его там.
Выберите IRA, которое вам больше всего подходит. Сравните различия между Roth и традиционным. Если вы работаете не по найму, SEP IRA может быть для вас.
Что бы вы ни выбрали, самое главное — это просто выбрать. «Вот правда: какой бы аккаунт вы ни выбрали, он поможет вам подготовиться к выходу на пенсию, и это одно из самых важных финансовых решений, которые вы можете принять в своей жизни», — сказала NextAdvisor автор «Broke Millennial» Эрин Лоури.
Большинство брокерских счетов практически не требуют минимума для начала работы.
После того, как вы откроете счет, вам нужно будет пополнить его и выбрать свои вложения. Вы можете выбирать между индексными фондами, ETF, акциями или облигациями.Наиболее часто рекомендуемые инвестиции — это индексные фонды, которые помогают распределить ваши инвестиции по всему фондовому рынку.
Убедитесь, что ваши деньги вкладываются. Когда вы вносите свой вклад в IRA, легко думать, что ваши деньги работают, но чаще всего они просто остаются на счете. Обязательно позвоните на свой брокерский счет и убедитесь, что ваши деньги инвестируются. Когда вы не вкладываете свои деньги, это похоже на «кладу деньги на подарочную карту, но вы не тратите деньги», — сказала NextAdvisor эксперт по личным финансам Тори Данлэп.
Если вы переводите деньги с другого счета, например 401 (k), вам нужно будет позвонить в эту компанию, сообщить им, где находится новый счет, и запросить бумажный чек. Обычно они отправляют вам чек, выписанный другому брокеру в вашу пользу. После того, как вы внесете это, ваша IRA будет профинансирована.
IRA Часто задаваемые вопросы
В чем разница между традиционным IRA и Roth IRA?
Речь идет о налогах. Когда вы используете традиционные IRA, вы облагаетесь налогом при снятии средств.С Roth IRA вы вносите деньги, с которых уже облагались налогом, и они не облагаются налогом до 59 ½. Вы можете забрать вложенные деньги со своего Roth без штрафных санкций, но вы не хотите этого делать. Проценты, которые вы делаете, не могут быть сняты до 59 ½ без штрафных санкций, если вы не используете их для одного из льгот, предоставляемых IRS (см. Выше).
Что лучше, традиционная ИРА или Рот?
Ну, это зависит от обстоятельств. С Roth IRA вы получите налоговые льготы в будущем. С традиционным IRA вы получаете налоговые льготы уже сегодня.Как правило, если вы ожидаете попасть в более высокую налоговую категорию в будущем, Roth IRA имеет смысл, в то время как традиционный IRA имеет больше смысла, если вы планируете попасть в более низкую налоговую категорию в будущем. Но что бы вы ни выбрали, вы получите льготный с налоговой точки зрения путь к выходу на пенсию.
Сколько времени нужно, чтобы пролонгировать IRA?
Это тоже зависит от обстоятельств. Если вы вводите учетную запись 401 (k) в IRA в том же брокере, это может занять несколько дней. Если вы переходите из одной брокерской компании в другую и чек отправляется по почте, это может занять около двух недель.Позвоните своему брокеру для получения дополнительной информации.
С сообщением Линдси Дэнис .
Типы IRA
IRAIRA — это пенсионный накопительный план, который не зависит от вашего работодателя. Как и в случае с 401 (k), вы не платите ежегодно налоги на прирост капитала, дивиденды и другие выплаты по ценным бумагам, хранящимся в вашем IRA. Но обратная сторона — гораздо более низкие лимиты взносов — 5500 долларов в год в 2015 налоговом году или 6500 долларов, если вам больше 50.
Традиционный IRA предлагает рост с отложенным налогом, что означает, что вы платите налоги на свою инвестиционную прибыль только тогда, когда вы снимаете средства при выходе на пенсию, и, если вы соответствуете требованиям, ваши взносы могут быть вычтены, если у вас нет пенсионного плана на работе, и вы re под 70-1 / 2. Если у вас есть план 401 (k) или другой пенсионный план на работе, вы можете полностью или частично вычесть свой взнос только в том случае, если ваш скорректированный валовой доход ниже 71 000 долларов для одиноких или 118 000 долларов для пар.
Если вы не имеете права вносить взносы в IRA, вычитаемую из суммы франшизы, можно использовать невычитаемую IRA.Ваш вклад не будет вычитаться, но, по крайней мере, ваши сбережения будут расти без учета налогов.
IRA Roth
IRA Roth имеет те же ограничения взносов, что и традиционная IRA. Вы не можете вычесть свои взносы в Roth IRA, но он предлагает рост без налогообложения, что означает, что вы не должны платить налоги, когда вы снимаете средства при выходе на пенсию. Выбор между франшизой и Roth труден, но, как правило, вам лучше работать в Roth, если вы ожидаете попасть в более высокую налоговую категорию после выхода на пенсию.
Плюс, Roth предлагает большую гибкость: вам не нужно делать обязательные снятия средств со своего счета, когда вам исполняется 70 1/2 — как и с другими IRA — что делает Roth отличным способом оставить деньги своим наследникам. . А если вам нужны деньги до выхода на пенсию, есть больше возможностей для снятия денег без штрафных санкций.
Но не каждый может внести свой вклад в Roth. Пределы дохода на 2015 год составляют 131 000 долларов США, если вы не замужем, или 193 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете документы совместно.
SEP IRA
SEP IRA — это тип традиционного IRA для самозанятых лиц или владельцев малого бизнеса. (SEP — это упрощенная пенсия сотрудника.) Любой владелец бизнеса с одним или несколькими сотрудниками или любое лицо, получающее внештатный доход, может открыть SEP IRA. Взносы, которые не облагаются налогом для бизнеса или физического лица, поступают в традиционную IRA, которая проводится на имя сотрудника. Сотрудники компании не могут вносить свой вклад — это делает работодатель. Работодатель должен вносить одинаковый процент от заработной платы для каждого сотрудника.Как и в традиционной IRA, деньги в SEP IRA не облагаются налогом до момента вывода.
Одним из ключевых преимуществ SEP IRA по сравнению с традиционным IRA или Roth IRA является повышенный лимит взносов. В 2015 году владельцы бизнеса могут вносить до 25% дохода или 53 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.
SIMPLE IRA
SIMPLE IRA, или план поощрения сбережений для сотрудников, представляет собой тип традиционной IRA для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. Как и в случае с большинством традиционных IRA, ваши взносы не облагаются налогом, а ваши инвестиции растут с отложенным налогом до тех пор, пока вы не будете готовы к снятию средств при выходе на пенсию.
CNNMoney (Нью-Йорк) Впервые опубликовано 29 мая 2015 г .: 15:16 по восточному времени
5 правил IRA, за которые мы благодарны в 2021 г.
Сара Бреннер, JD
Директор по пенсионному образованию
Подписывайтесь на нас в Twitter: @theslottreport
День Благодарения 2021 уже наступил. Это время года, когда мы собираемся вместе и выражаем благодарность. Что касается наших пенсионных счетов, мы часто жалуемся на недостатки. Есть нелогичные ограничения и сложные и запутанные правила.
Чтобы отпраздновать День Благодарения, это традиция Slott Report — изменить его и уделить несколько минут тому, чтобы поблагодарить за правила IRA, которые действительно работают и помогают нам спасти будущее наших семей.
Вот 5 правил IRA, за которые мы благодарны:
1. Переносимость. Дни пожизненного пребывания на одной работе и выхода на пенсию с пенсией давно прошли. В настоящее время люди часто меняют работу. Мы благодарим за правила, которые признают возросшую мобильность рабочей силы и обеспечивают большую мобильность между пенсионными планами.Ролловеры с планов на IRA и переводы от доверительного управляющего к доверительному управляющему между IRA позволяют нам защитить и максимизировать наши пенсионные сбережения.
2. Распределения Roth IRA. Roth IRA — одна из лучших налоговых льгот. Если вы будете следовать правилам, вы можете получать не облагаемое налогом распределение накопленных за годы доходов. Что не нравится? Мы благодарны за эти отчеты.
3. Квалифицированные благотворительные раздачи (QCD). Благотворительность — это хорошо! Мы благодарим за QCD, которые поощряют подарки на благотворительность, разрешая безналоговые переводы средств IRA на благотворительность.Мы также благодарны за дополнительные преимущества КХД. Они не только уменьшают скорректированный валовой доход, но также могут удовлетворить требования к минимальному распределению за год.
4. Перерывы для супругов-бенефициаров. В соответствии с налоговым кодексом, брак имеет свои преимущества, когда дело касается IRA. Мы благодарны за специальные перерывы, доступные для тех, кто состоит в браке, такие как супружеские взносы в IRA и возможность продления срока супружества в качестве бенефициара.
5.Конверсии Roth IRA. Преобразование Roth дает владельцу IRA возможность обменять налоговый счет сейчас на выплату не облагаемой налогом прибыли в будущем. При нынешних низких налоговых ставках это сделка, на которую многие стремились. Мы благодарны за эту стратегию, которая позволяет более безопасно выходить на пенсию за счет снижения опасений по поводу повышения налогов.
С Днем Благодарения всех нас в Slott Report!
Roth IRA for Kids — Fidelity
Основные выводы
|
Большинство детей, будь то подростки или младше, не тратят много времени, беспокоясь о выходе на пенсию.В конце концов, когда вы жонглируете школьными занятиями, внеклассными занятиями и всеми другими проблемами подросткового возраста, сбережения на пенсию могут даже не регистрироваться на экране вашего радара.
Однако это не означает, что сообразительные родители, бабушки и дедушки и другие члены семьи не могут вмешаться, чтобы помочь своим детям получить пенсионные сбережения. Один из способов сделать это — создать учетную запись Roth IRA, или то, что в Fidelity известно как Roth IRA для детей и, в более общем смысле, как Roth IRA для несовершеннолетних.
Roth IRA for Kids предоставляет все преимущества обычного Roth IRA, но ориентирован на детей в возрасте до 18 лет. Несовершеннолетние обычно не могут открывать брокерские счета от своего имени до 18 лет, поэтому для Roth IRA for Kids требуется взрослый, исполняющий обязанности опекуна.
Опекун контролирует ИРА Roth ребенка, включая решения о взносах, инвестициях и распределении. Кроме того, отчеты отправляются хранителю. Однако несовершеннолетнее лицо остается бенефициарным владельцем счета, и средства на счете должны использоваться в интересах несовершеннолетнего.Когда несовершеннолетний достигает определенного возраста, обычно 18 или 21 в большинстве штатов, активы должны быть переведены на новую учетную запись на его имя.
Заставьте заработка вашего ребенка работать
Взнос в Roth IRA for Kids может быть сделан, если несовершеннолетний получал доход в течение года. Правомочный доход может включать формальный доход от занятости или доход от самозанятости.Такие виды деятельности, как присмотр за детьми или стрижка газонов, могут дать несовершеннолетнему право на участие в программе Roth IRA. Обратите внимание, что в некоторых случаях могут применяться налоги на самозанятость (Medicare и Social Security), поэтому рекомендуется проконсультироваться с налоговым специалистом. Текущий максимальный годовой взнос составляет 6000 долларов или общий годовой доход ребенка, в зависимости от того, что меньше. Например, если ваша дочь заработала 2000 долларов на летней работе, вы можете внести до 2000 долларов в IRA Roth от ее имени. Если ваш ребенок не заполняет налоговую форму, которая покрывает его или ее заработанный доход, подумайте о том, чтобы вести письменный журнал его доходов на случай, если IRS задаст вопросы.В отличие от традиционных IRA, взносы в IRA Рота производятся в долларах после уплаты налогов. Это означает, что владелец счета не может требовать налогового вычета за свои взносы. Однако, поскольку у большинства детей низкий годовой заработок, их ставка подоходного налога уже довольно низка или даже равна нулю. Поэтому налоговые отчисления могут не быть важным фактором на данном этапе их жизни. Более того, когда придет время использовать свои сбережения в пенсионном возрасте, выплаты из Roth IRA будут освобождены от налогов, в отличие от традиционных IRA.
Доказательства детям в вашей жизни
Помогая детям начать работу с Roth IRA, они могут научить их важности сбережений для выхода на пенсию. При длительном временном горизонте даже скромные взносы в Roth IRA со временем могут превратиться в крупную кладовую, благодаря силе беспошлинного роста компаундов.На диаграмме ниже показано, как ежегодные суммы взносов Roth IRA могут потенциально вырасти до впечатляющих сумм в течение многих лет.
Гипотетический рост максимальных ежегодных взносов IRA до вычета налогов
Несмотря на потенциал накопления значительных сбережений, привязка денег в Roth IRA может не понравиться ребенку, который больше озабочен наличными, чтобы пойти в кино или купить видеоигры.Для подростков старшего возраста приоритетом могут быть опасения по поводу оплаты автомобиля или незавершенных счетов за обучение в колледже.
Убедить ребенка отдать свои с трудом заработанные деньги для инвестирования в Roth IRA может быть сложной задачей, но помните, что до тех пор, пока ребенок заработал доход, чтобы претендовать на взносы Roth IRA, не имеет значения, откуда поступают взносы . В качестве альтернативы вы можете рассмотреть вариант, при котором вы или другой взрослый вносите пожертвования в качестве подарков, чтобы вознаградить ребенка за работу, или договор, в котором ребенок вносит часть своего заработка в Roth IRA, и вы соответствуете этой сумме ( при условии, что общая сумма не превышает наименьшего из годового дохода ребенка или 6000 долларов).
Также полезно знать, что с Roth IRA правила действительно обеспечивают некоторую гибкость для снятия средств до выхода на пенсию. Например, Roth IRA позволяет владельцу учетной записи снимать 100% того, что они внесли, в любое время и по любой причине, без налогов и штрафов. Обычно считается, что снятие средств происходит в первую очередь за счет взносов. Распределение доходов — которые могут облагаться налогом при невыполнении определенных условий — начинаются только после того, как все взносы сняты.
Прибыль от инвестиций в счет может быть получен без уплаты каких-либо федеральных налогов (и, как правило, государственных и местных налогов) после того, как владелец счета достигнет возраста 59½ лет, или в связи с инвалидностью или смертью. Кроме того, на момент снятия средств владелец счета должен иметь открытую IRA Roth в течение не менее 5 лет, считая с начала первого календарного года, когда была открыта IRA Roth. Это известно как правило пяти лет.
Если владелец счета снимает средства с доходов до достижения 59½ лет и / или в соответствии с правилом пяти лет, он (если не применяется исключение) будет подвергаться 10% штрафу за досрочное снятие средств и обычным подоходным налогам.Однако правила позволяют снимать без уплаты федеральных налогов и штрафов до 10 000 долларов дохода, даже если инвестор не достиг возраста 59,5 лет, при условии, что эти деньги используются для первой покупки дома и 5-летней покупки. год правило было выполнено.
Создание Roth IRA для детей позволяет детям в вашей жизни начать пользоваться возможностью беспошлинного роста в раннем возрасте. Возможно, вашим детям сейчас не слишком нравится эта идея, но они могут поблагодарить вас через много лет.
Следующие шаги для рассмотрения
IRA Roth для всехУзнайте, как 3 инвестора, все в разных ситуациях, смогли получить потенциальные выгоды от Roth IRA.